होम लोन का अधिक या कम होना मुख्य रूप से उसकी ब्याज दर पर निर्भर करता है। यह देखते हुए कि होम लोन की अवधि 30 साल तक है, ब्याज दर में मामूली अंतर होने पर भी पूरे होम लोन की ब्याज लागत में एक बड़ा अंतर हो सकता है। चूंकि होम लोन देने वाले बैंक होम लोन की दरों का आकलन करते समय विभिन्न कारकों पर विचार करते हैं, ऐसे कारकों की समझ होने से आपको न्यूनतम ब्याज लागत के साथ सबसे सही सौदों का लाभ उठाने में मदद मिल सकती है। इस लेख में, हम सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों की जांच करेंगे, कौन सा बैंक होम लोन पर सबसे कम ब्याज दर देगा, सरकारी कर्मचारियों के लिए सर्वोत्तम होम लोन दर क्या है, महिलाओं के लिए होम लोन की दर क्या है। फ्लोटिंग ब्याज दर और निश्चित ब्याज दर के बीच का अंतर भी समझेंगे।

आइए सबसे पहले भारत में सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों की सूची बनाएं:-

होम लोन की सर्वोत्तम ब्याज दरें

वर्तमान में, भारत में सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरें पंजाब एंड सिंध बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक द्वारा दी जाने वाली 6.65% प्रति वर्ष से शुरू होती हैं।

अन्य बैंक 7% प्रति वर्ष से कम की सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों की पेशकश करते हैं जैसे :- भारतीय स्टेट बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, आईसीआईसीआई बैंक, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, पंजाब नेशनल बैंक, सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ इंडिया, केनरा बैंक, यूको बैंक, बैंक ऑफ महाराष्ट्र, आईडीबीआई बैंक, एक्सिस बैंक, एचडीएफसी लिमिटेड, टाटा कैपिटल, बजाज फिनसर्व और एलआईसी हाउसिंग।

30 लाख और उससे कम होम लोन के लिए सर्वोत्तम ब्याज दरें

आप जिस लोन राशि को उधार लेने का इरादा रखते हैं, वह उस ब्याज दर को भी प्रभावित कर सकती है जिस पर आप होम लोन का लाभ उठा सकते हैं। आमतौर पर, 30 लाख तक के होम लोन की दरें अधिक मात्रा में उपलब्ध होम लोन की तुलना में कम होती हैं। सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों का लाभ उठाने के लिए, व्यक्तियों को यथासंभव अधिकतम डाउन पेमेंट करना चाहिए। ऐसा करने से न केवल आपके पूरे कर्ज का बोझ कम होगा बल्कि आपको होम लोन पर कम ब्याज दर भी मिल सकती है।

सरकारी कर्मचारियों के लिए सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दर

कई होम लोन देने वाले बैंक अपनी दरें तय करते समय अपने होम लोन आवेदकों की सैलरी के स्रोतों को भी ध्यान में रखते हैं। आमतौर पर, ऋणदाता स्व-नियोजित व्यक्तियों की तुलना में वेतनभोगी व्यक्तियों से कम दर वसूलते हैं।

स्व-नियोजित जैसे चार्टर्ड एकाउंटेंट और डॉक्टरों में आमतौर पर कम दरों पर होम लोन स्वीकृत होने की अधिक संभावना होती है। वेतनभोगियों में, सरकारी और पीएसयू कर्मचारियों को उनकी नौकरी की सुरक्षा और आय निश्चितता के कारण ऋणदाताओं द्वारा सबसे अधिक पसंद किया जाता है। उनके बाद प्रतिष्ठित और बड़े निजी क्षेत्र के संगठनों में कार्यरत लोग हैं क्योंकि इन कंपनियों को आम तौर पर स्थिर माना जाता है और अन्य निजी कंपनियों की तुलना में आर्थिक मंदी का सामना करने की क्षमता में वृद्धि हुई है। यह उधारदाताओं की क्रेडिट जोखिम धारणा को कम करता है जिसके परिणामस्वरूप वे ऐसे कर्मचारियों को कम होम लोन दरों की पेशकश करके उन्हें लुभाते हैं।

यहां, हम सरकारी कर्मचारियों को दी जाने वाली सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों को साझा कर रहे हैं:

फ्लोटिंग रेट पर लोन या फिक्स्ड पर रेट लोन में कौन सा अधिक अच्छा है?

निश्चित ब्याज दर : लोन की निश्चित ब्याज दर का अर्थ है कि होम लोन राशि पर ली जाने वाली ब्याज दर पूरे कार्यकाल में स्थिर रहेगी। इसका मतलब है कि आपके होम लोन की ईएमआई चुकौती अवधि के दौरान भी स्थिर रहेगी। फिक्स्ड-रेट होम लोन का लाभ यह है कि होम लोन की ईएमआई वही रहेगी, जिससे आप आसानी से अपने वित्त का प्रबंधन कर सकेंगे। ऐसे लोन लेना अच्छा है यदि आप भविष्य में होम लोन की ब्याज दरों में वृद्धि की अपेक्षा करते हैं। फिक्स्ड-रेट होम लोन का दूसरा पहलू यह है कि अगर बाजार दरों में गिरावट आती है, तब भी आप उच्च ब्याज का भुगतान करेंगे।

फ्लोटिंग ब्याज दर : फ्लोटिंग रेट का मतलब है कि होम लोन के लिए आपकी दरें स्थिर नहीं रहेंगी और लोन की अवधि के दौरान बदलती रहेंगी। फ्लोटिंग रेट होम लोन के तहत, दरें बाहरी बेंचमार्क जैसे टी बिल या रेपो दरों से जुड़ी होती हैं जो बाजार से जुड़ी होती हैं। बेंचमार्क दरों में बदलाव के अधीन आपके होम लोन की ईएमआई गिर सकती है या बढ़ सकती है। फ्लोटिंग ब्याज दरों का प्लस पॉइंट यह है कि जब ब्याज दर व्यवस्था में गिरावट की प्रवृत्ति होती है, तो होम लोन की ब्याज दर कम होती है। दूसरा पहलू यह है कि यदि दरें अधिक हैं, तो होम लोन की ईएमआई भी बढ़ सकती है, जो आपके बजट को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है।

इस प्रकार, चूंकि फिक्स्ड-रेट होम लोन की ब्याज दरें पूरे लोन अवधि के दौरान समान रहती हैं, इसलिए कई होम लोन आवेदक इसे चुन सकते हैं क्योंकि इससे ब्याज दर में उतार-चढ़ाव की संभावना समाप्त हो जाती है। लेकिन, ध्यान दें कि कुछ बैंक पूरे पुनर्भुगतान अवधि के लिए निश्चित दर वाले होम लोन प्रदान करते हैं और जो लोग आमतौर पर अपने ब्याज दर के जोखिम को कम करने के लिए फिक्स्ड-रेट होम लोन के लिए उच्च ब्याज दर लेते हैं।

अधिकांश बैंक मिश्रित दर वाले होम लोन की पेशकश भी कर सकते हैं, जहां ब्याज दरें एक निर्दिष्ट अवधि के लिए तय रहती हैं, जैसे होम लोन की चुकौती अवधि के 2 या 3 साल, और फिर यह फ्लोटिंग रेट होम लोन पर स्विच हो जाता है। याद रखें कि फिक्स्ड-रेट अवधि के दौरान चार्ज की जाने वाली दरें आमतौर पर होम लोन स्वीकृत होने के समय फ्लोटिंग ब्याज दर वाले होम लोन की तुलना में अधिक होती हैं।

कम ब्याज दर पर होम लोन कैसे प्राप्त करें?

चूंकि होम लोन एक बड़ा लोन है, तो बैंक आवेदक के क्रेडिट इतिहास, आय, पुनर्भुगतान क्षमता आदि का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करते हैं। होम लोन की तलाश करने वाले आवेदकों के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि वे इसके बारे में अच्छी तरह से अवगत हों। कई कारक हैं जो बैंक अपने होम लोन को संसाधित करते समय देखते हैं। ऐसे कारकों को जानने से उन्हें कम दरों पर अपना होम लोन स्वीकृत कराने में मदद मिल सकती है।

आपकी ब्याज दर निर्धारित करने के लिए होम लोन उधारदाताओं द्वारा देखे गए कुछ कारकों की सूची यहां दी गई है:-

क्रेडिट स्कोर

बैंक आवेदक के स्कोर को उसके होम लोन आवेदन का मूल्यांकन करते समय महत्वपूर्ण कारकों में से एक मानते हैं। 750 और उससे अधिक के स्कोर वाले लोगों को आम तौर पर क्रेडिट योग्य माना जाता है और कम दरों पर होम लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि कम स्कोर वाले लोगों को आमतौर पर वित्तीय अनुशासन की कमी माना जाता है, जिससे बैंक अपने क्रेडिट डिफॉल्ट के बढ़ते जोखिम के लिए उच्च दर वसूलते हैं।

इस प्रकार, यदि आप ऐसे व्यक्ति हैं जिनका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो नियमित रूप से और अनुशासित तरीके से अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके अपना क्रेडिट स्कोर बनाने पर विचार करें। एक बार जब आपका क्रेडिट स्कोर 750 या उससे अधिक के स्कोर के बराबर हो जाए, तो होम लोन के लिए अप्लाई करें।

मासिक आय

बैंक आम तौर पर आय वाले आवेदकों को सुरक्षित दांव मानते हैं क्योंकि उनके पास उच्च आय होती है। कम आय वाले लोगों को बैंक द्वारा उच्च डिफ़ॉल्ट संभावना माना जाता है। इस प्रकार, कई बैंक ऐसे आवेदकों से उच्च होम लोन दरों के साथ शुल्क लेते हैं।

नियोक्ता की प्रोफाइल

साथ ही, कई ऋणदाता अपनी ब्याज दरें तय करते समय अपने होम लोन आवेदकों के आय स्रोतों की जांच करते हैं। आम तौर पर, ऋणदाता स्व-नियोजित लोगों की तुलना में वेतनभोगी से कम होम लोन दरों पर शुल्क लेते हैं।

स्व-व्यवसायी वर्ग के तहत डॉक्टरों और चार्टर्ड एकाउंटेंट के पास आमतौर पर कम दरों पर अपना होम लोन स्वीकृत होने की संभावना अधिक होती है। वेतनभोगी वर्ग में, सरकारी कर्मचारियों और सार्वजनिक उपक्रमों को उनकी नौकरी की सुरक्षा और आय निश्चितता के कारण सबसे अधिक पसंद किया जाता है। इसके बाद वे हैं जो प्रतिष्ठित निजी क्षेत्र के संगठनों में कार्यरत हैं जिन्हें ऋणदाताओं द्वारा कम ब्याज दर पर होम लोन अनुमोदन के लिए प्राथमिकता दी जाती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसी कंपनियां जहां ये व्यक्ति काम कर रहे हैं, अन्य निजी कंपनियों की तुलना में आर्थिक मंदी का सामना करने की उच्च क्षमता के साथ अत्यधिक स्थिर मानी जाती हैं। यह ऋणदाता की लोन जोखिम धारणा को कम करता है जिसके परिणामस्वरूप वे ऐसे कर्मचारियों को कम होम लोन दरों के माध्यम से आकर्षित करते हैं।

बैंक के साथ मौजूदा संबंध

कई बैंक अपने मौजूदा ग्राहकों को होम लोन पर कम ब्याज दरों की पेशकश कर रहे हैं। इस तरह के संबंध चालू, बचत या एफडी खातों के रूप में या क्रेडिट कार्ड या विभिन्न अन्य लोन विकल्पों के रूप में हो सकते हैं। इस प्रकार, होम लोन चाहने वालों को अपने बैंकों या एनबीएफसी से सीधे संपर्क करके अपनी लोन खोज शुरू करनी चाहिए, जिनके साथ वे दीर्घकालिक मौजूदा बैंकिंग संबंध साझा करते हैं। ऐसे व्यक्तियों को दी जाने वाली ब्याज दरों को अन्य उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली होम लोन दरों की तुलना करने के लिए एक बेंचमार्क के रूप में देखा जा सकता है।

लोन की राशि

आप जिस लोन राशि को लेना चाहते हैं, वह होम लोन की ब्याज दर को भी प्रभावित कर सकती है। आमतौर पर, 30 लाख तक के होम लोन अधिक मात्रा में उपलब्ध लोन की तुलना में कम दरों पर आते हैं। सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों का लाभ उठाने के लिए, आपको अपने स्वयं के संसाधनों से उच्च डाउन पेमेंट योगदान करना चुनना चाहिए। यह ऋणदाता के लोन जोखिम को कम करता है, जो बदले में कम ब्याज दर पर होम लोन प्राप्त करने के आपके अवसरों को बढ़ाने में मदद करता है।

इस प्रकार, कम ब्याज दरों पर अपना होम लोन प्राप्त करने के विवेकपूर्ण तरीके हैं। 750 और उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर रखना, अपने स्वयं के फंड से उच्च डाउन पेमेंट योगदान करना, बैंक के साथ आपके दीर्घकालिक अच्छे संबंध के कारण, आपको कम ब्याज दर पर होम लोन मिल सकता है।

सस्ते होम लोन पर पूछे जाने वाले प्रश्न ( FAQs )

प्रश्न : कौन से बैंक होम लोन पर सबसे कम ब्याज दर ले रहे हैं?

उत्तर : होम लोन पर सबसे कम ब्याज दर लेने वाले बैंक में पंजाब एंड सिंध बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक हैं। वे 6.65% प्रति वर्ष की सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दरों की पेशकश कर रहे हैं अन्य ऋणदाता जो 7% प्रति वर्ष से कम की सर्वोत्तम होम लोन ब्याज दर की पेशकश कर रहे हैं, वे हैं – बैंक ऑफ बड़ौदा, स्टेट बैंक ऑफ इंडिया, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, आईसीआईसीआई बैंक, सेंट्रल बैंक ऑफ इंडिया, पंजाब नेशनल बैंक, केनरा बैंक, बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ महाराष्ट्र, यूको बैंक, एचडीएफसी लिमिटेड, आईडीबीआई बैंक, एक्सिस बैंक, बजाज फिनसर्व, टाटा कैपिटल और एलआईसी हाउसिंग।

प्रश्न : वर्तमान एचडीएफसी होम लोन ब्याज दर क्या है?

उत्तर : वर्तमान में एचडीएफसी लिमिटेड की होम लोन ब्याज दर 6.75% और 7.85% प्रति वर्ष के बीच है

प्रश्न : 20 लाख रुपये के लोन की ईएमआई क्या है?

उत्तर : 20 लाख रुपये के होम लोन, 20 साल की अवधि और 7% प्रति वर्ष की ब्याज दर 15,506 रुपये होगी। यदि अन्य घटकों के साथ पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ाकर 30 वर्ष कर दिया जाता है, अर्थात लोन राशि और ब्याज दर समान रहती है, तो लोन ईएमआई 13,306 रुपये होगी। यदि अन्य घटकों, यानी लोन राशि और ब्याज दर समान रहने के साथ पुनर्भुगतान अवधि को घटाकर 10 वर्ष कर दिया जाता है, तो ऋण ईएमआई 23,222 रुपये के बराबर होगी।

प्रश्न : मैं अपने होम लोन की ब्याज दर कैसे कम कर सकता हूं?

उत्तर : कोई व्यक्ति अपने होम लोन की खोज के दायरे का विस्तार करके होम लोन की कम ब्याज दरों का लाभ उठा सकता है। ब्याज दर के अलावा, आवेदकों को किसी विशेष ऋणदाता के प्रोसेसिंग शुल्क और पूर्व भुगतान शुल्क को भी ध्यान में रखना चाहिए। ऐसा करना महत्वपूर्ण है क्योंकि ब्याज दर और विभिन्न अन्य जुड़े शुल्क ऋणदाता के लोन आवेदक के क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन के आधार पर भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, कई होम लोन ऋणदाता 750 या उससे अधिक के उच्च स्कोर वाले लोगों को कम होम लोन दरों और प्रोसेसिंग शुल्क की पेशकश कर सकते हैं। कई उधारदाता आवेदक की नौकरी के आधार पर अपनी दरें भी तय करते हैं।

इसलिए, आवेदकों को शुरू में उन लोगों से संपर्क करके अपने होम लोन की खोज शुरू करनी चाहिए जिनके साथ वे पहले से ही संबंध साझा करते हैं। इसके बाद, ऐसे आवेदकों को अन्य उधारदाताओं द्वारा प्रदान की जाने वाली दरों और अन्य सुविधाओं की तुलना करने के लिए ऑनलाइन उधार बाजार से संपर्क करना चाहिए। होम लोन के लिए अंतिम आवेदन ऋणदाता के पास होना चाहिए जो पर्याप्त लोन राशि और लोन अवधि के लिए न्यूनतम होम लोन ब्याज दर की पेशकश करता है।

प्रश्न : मैं अपने होम लोन ईएमआई की गणना कैसे कर सकता हूं?

उत्तर : होम लोन आवेदक अपनी चुकौती क्षमता के लिए ईएमआई जानने के लिए ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। उन्हें अपनी मासिक निपटान आय की गणना करते समय वित्तीय लक्ष्यों के प्रति अपने योगदान को ध्यान में रखना चाहिए। अपनी ईएमआई चुकौती क्षमता का पता लगाने के बाद होम लोन के लिए आवेदन करने से आप निकट भविष्य में किसी ईएमआई डिफ़ॉल्ट की संभावना को कम कर सकते हैं या वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मासिक निवेश पर समझौता कर सकते हैं।