How To Buy A House Without Having Money For Down Payment

डाउन पेमेंट के बिना घर कैसे खरीदें : घर के लिए डाउन पेमेंट करने के उपाय

Getting a Home Loan Without Down Payment In Hindi

सभी का सपना होता है कि अपना एक घर हो और यह हमारे जीवन की सबसे बड़ी उपलब्धियों में से एक मानी जाती है – सपना कि एक घर हो अपना।

2011 में हुई जनगणना के मुताबिक, भारत में सिर्फ 69% शहर में रहने वालों परिवारों के पास अपना घर है। यदि आप इस प्रतिशत के अंदर आते हैं, तो बहुत अच्छी बात है, और यदि आप इसके अंतर्गत नहीं भी आते हैं, तो चिंता करने की कोई बात नहीं है। वर्तमान में भारत सरकार द्वारा प्रधान मंत्री आवास योजना (पीएमएवाई) जैसी बेहतरीन आवास योजनाओं की शुरूआत के साथ अपना घर लेना अधिक किफायती हो गया है, आप अपना घर होने के इस सपने को आसानी से साकार कर सकते हैं।

वर्तमान समय में होम लोन की ब्याज दर 6.75% से शुरू हो रही हैं, जो कई भारतीय परिवारों के लिए अपना घर होने के सपने को हकीकत में बदल रही है। आपके बोझ को और कम करने के लिए आप PMAY योजना के तहत 2.67 लाख तक की सब्सिडी ले कर घर खरीद सकते हैं।

हालाँकि, होम लोन प्राप्त करना उतना आसान नहीं है जितना लगता है। ज्यादातर कर्जदारों के मन में पहला सवाल यही आता है कि – होम लोन के लिए क्वालिफाई कैसे करें ?

यहां तक ​​कि अगर आपको पता चला कि आप होम लोन लेने के लिए पर्याप्त पात्र हैं, तो भी बैंक आपको 100% फंडिंग नहीं देता है। वे चाहते हैं कि आप कम से कम टोटल अमाउंट का 20% नकद भुगतान की व्यवस्था करें, और यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हैं, तो आपके होम लोन अनुरोध को संसाधित नहीं किया जाएगा।

भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के नियमों के अनुसार, बैंक किसी संपत्ति की खरीद लागत पर केवल एक निश्चित सीमा तक पैसे उधार देने के लिए अधिकृत हैं (जिसे लोन टू वैल्यू या LTV के रूप में जाना जाता है)। बैंक या अन्य हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां 20 लाख तक की संपत्ति के लिए 90% LTV, 20-75 लाख की संपत्ति के लिए 80% LTV, 75 लाख से अधिक की संपत्ति के लिए 75% LTV प्रदान कर सकती हैं। उधारकर्ता को शेष राशि की व्यवस्था खुद “डाउन पेमेंट” के रूप में करनी होगी।

अब, अगला सवाल उठता है कि क्या मैं कैश डाउन पेमेंट के बिना घर खरीद सकता हूं?

क्या होगा अगर हम कहें कि आप अपनी जेब से डाउन पेमेंट की व्यवस्था किए बिना अपना घर खरीद सकते हैं?

हाँ, आप जानेंगे यहां कुछ तरीके के बारे में जिनके माध्यम से आप ऐसा कर सकते हैं:-

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एक असुरक्षित लोन ले कर आप अपनी नकद राशि का भुगतान कर सकते हैं

यदि संभव हो, तो सुनिश्चित करें कि आप जिस संपत्ति को खरीदना चाहते हैं उसके लिए आपको पूर्व-स्वीकृत या पूर्व-अनुमोदित होम लोन मिल गया है। ऐसा करने से आपको यह विश्लेषण करने में मदद मिलेगी कि आपने जिस बैंक के लिए आवेदन किया है, वह आपको कितनी राशि प्रदान करेगा। उसके बाद एक असुरक्षित पर्सनल लोन ले कर आप डाउन पेमेंट कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप जो संपत्ति खरीद रहे हैं उसका मूल्य 30 लाख है, और बैंक संपत्ति के मूल्य का केवल 90% (अर्थात 27 लाख तक) दे रहा है, तो आपको 10% (अर्थात 3 लाख) का नकद भुगतान करना होगा। यदि आपके पास वह राशि उपलब्ध नहीं है, तो आप 3 लाख का पर्सनल लोन ले सकते हैं और डाउन पेमेंट कर सकते हैं, और ईएमआई में उस राशि का भुगतान कर सकते हैं, इस प्रकार आपके अग्रिम वित्तीय बोझ को काफी हद तक कम कर सकते हैं।

होम लोन प्राप्त करने के 6 महीने बाद, यदि खरीदी गई संपत्ति का मूल्य अनुमति देता है, तो आप अपने होम लोन पर टॉप अप का लाभ उठाकर अपनी बकाया पर्सनल लोन राशि का भुगतान कर सकते हैं। ऐसा करने से आपके कर्ज का बोझ कम हो सकता है और पैसे की बचत हो सकती है क्योंकि होम लोन पर ब्याज दर पर्सनल लोन की तुलना में काफी सस्ती होती है। हालांकि, यह सलाह दी जाती है कि पर्सनल लोन प्राप्त करने से पहले अपने लोन समझौते को ध्यान से देखें क्योंकि ऋणदाता आपके लोन के फोरक्लोजर के दौरान आपसे पूर्व भुगतान शुल्क ले सकता है।

एक सस्ता विकल्प होने के अलावा, होम लोन आपको इनकम टैक्स, 1961 की धारा 80C के तहत टैक्स छूट भी दिला सकता है, जबकि पर्सनल लोन पर टैक्स लगता है।

फर्नीचर और फिक्स्चर के लिए होम लोन का उपयोग करें

आइए इसे एक उदाहरण से बेहतर तरीके से समझते हैं:

उपरोक्त मामले को देखते हुए, आप जिस संपत्ति को खरीदना चाहते हैं उसका मूल्य 30 लाख है और बैंक आपको 90% अर्थात 27 लाख फंडिंग प्रदान करने के लिए तैयार है। यदि संबंधित संपत्ति का बाजार मूल्य अनुमति देता है, तो आप बैंकों से फर्नीचर और फिक्स्चर की लागत के रूप में अधिक धन प्राप्त कर सकते हैं। तो, इस विशेष मामले में, आप फर्नीचर और फिक्स्चर की लागत के रूप में 3 लाख का होम लोन प्राप्त कर सकते हैं और इसका उपयोग डाउन पेमेंट के लिए कर सकते हैं।

आप कुछ अन्य तरीकों पर भी विचार कर सकते हैं जिनमें शामिल हैं:-

अपने कंपनी से लोन लेना – कई कंपनी अपने कर्मचारियों को कम ब्याज दरों पर सामान्य प्रयोजन लोन प्रदान करते हैं। प्रक्रिया आमतौर पर बहुत सरल होती है और इसके लिए कम दस्तावेजीकरण की आवश्यकता होती है। इसलिए, यदि आपका कंपनी ऐसी सुविधा प्रदान करता है, तो इसका उपयोग डाउन पेमेंट करने के लिए करें।

प्रतिभूतियों पर लोन लेना – कई बैंक वित्तीय परिसंपत्तियों जैसे प्रतिभूतियों, शेयरों, बीमा पॉलिसियों और अन्य के बदले लोन प्रदान करते हैं। इसलिए, यदि आपके पास डीमैट शेयर, म्यूचुअल फंड, आरबीआई रिलीफ बॉन्ड, यूटीआई बॉन्ड, केवीपी या एनएससी हैं, तो आप उन्हें फंडिंग प्राप्त करने और डाउन पेमेंट की व्यवस्था करने के लिए गिरवी रख सकते हैं। साथ ही, आपका कर्मचारी भविष्य निधि खाता 5 वर्षों से अधिक समय से है, तो आप डाउन पेमेंट करने के लिए उस खाते से लोन प्राप्त कर सकते हैं।

एचडीपीएल या डाउन पेमेंट के लिए लोन लेना – जैसी कुछ फाइनेंसिंग कंपनियां मुथूट फाइनेंस होम लोन के लिए डाउन पेमेंट या होम एक्सटेंशन, संशोधन या नवीनीकरण के लिए इस तरह के लोन प्रदान करती हैं। 1 करोड़ तक की लोन गोल्ड के खिलाफ 11% ब्याज पर लोन ले सकते है। 1 से 5 साल की अवधि के इस लोन का लाभ उठाने के लिए आपको संपत्ति के कागजात जमा करने की आवश्यकता नहीं है और इसमें कोई प्रोसेसिंग फी या कोई अन्य अतिरिक्त खर्च शामिल नहीं है।

रिश्तेदारों या दोस्तों से उधार लेना – यदि आप अपने दोस्तों और रिश्तेदारों के साथ एक मजबूत संबंध साझा करते हैं, तो आप होम लोन डाउन पेमेंट की व्यवस्था करने के लिए इस विकल्प को भी चुन सकते हैं। आपके रिश्ते के अनुसार शर्तें भिन्न हो सकती हैं।

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इन स्मार्ट तरीकों से आप आसानी से अपने डाउन पेमेंट की व्यवस्था कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो हमेशा यह सलाह दी जाती है कि अपने कर्ज के बोझ को कम करने के लिए जल्दी बचत करना शुरू कर दें। म्यूचुअल फंड, एसआईपी, फिक्स्ड डिपॉजिट, प्रोविडेंट फंड, आवर्त जमा और अन्य बचत योजनाओं में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।

उधार देने वाले बैंक न्यूनतम ब्याज दर अधिकतम ब्याज दर प्रोसेसिंग फी
पीएनबी हाउसिंग 7.90% 9.70% लोन राशि का 0.35% तक + लागू जीएसटी
स्टेट बैंक ऑफ इंडिया 7% 7.85% लोन राशि का 0.50% तक + लागू जीएसटी
बैंक ऑफ बड़ौदा 6.85% 8.70% 8,500 रूपए + जीएसटी
एचडीएफसी 6.90% 9.25% लोन राशि का 0.50% तक + लागू कर
बैंक ऑफ इंडिया 6.85% 8.25% लोन राशि का 0.50% तक + लागू जीएसटी
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया 6.85% 8.40% लोन राशि का 0.50% + लागू जीएसटी
आईसीआईसीआई 6.90% 8.05% लोन राशि का 1% – 2% + लागू जीएसटी, मुंबई, दिल्ली और बैंगलोर के लिए 2,000 रूपए
ऐक्सिस बैंक 7.75% 8.55% लोन राशि का 1% तक + लागू जीएसटी
बजाज फिनसर्व 6.90% 11.90% लोन राशि का 0.80% तक + लागू जीएसटी
महिंद्रा बैंक बॉक्स 6.75% 8.45% लोन राशि का 2% तक + GST
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