पर्सनल लोन का भुगतान न करने के परिणाम या दंड क्या हैं?
पर्सनल लोन असुरक्षित लोन हैं जिनका उपयोग आप किसी भी चीज की खरीदारी में कर सकते हैं और ये लोन बिना किसी प्रतिबंध के प्रदान किए जाते हैं। हाल के वर्षों में पर्सनल लोन जारी करने में आसानी के कारण पर्सनल लोन की मांग में भारी वृद्धि हुई है। सिर्फ इसलिए कि यह आसानी से उपलब्ध है फिर भी आपको अपनी सामर्थ्य पर विचार करना चाहिए और लोन तभी लेना चाहिए जब लोन अति आवश्यक हो।
यदि आप अपने वित्त की योजना नहीं बनाते हैं और गलत तरीके से उधार लेते हैं, तो संभव है कि आप मासिक EMI चुकाने में असमर्थ हो जाएं। व्यक्तिगत ऋणों का भुगतान न करने के परिणामों और दंड को समझने के लिए आगे पढ़ें।
अगर पर्सनल लोन EMI का भुगतान नहीं किया गया तो क्या होगा?
पर्सनल लोन पात्रता मानदंड को पूरा करने और लोन दस्तावेज जमा करने के बाद, आप उस अवधि के भीतर लोन चुकाने के लिए प्रतिबद्ध हैं जिसे आपने समान मासिक किश्तों (ईएमआई) में चुना है। यानी हर महीने तय तारीख पर आपको एक तय रकम चुकानी होगी। यदि आपने अपने वित्त की सावधानीपूर्वक योजना नहीं बनाई है या खराब परिस्थितियों के कारण आप व्यक्तिगत ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आपको व्यक्तिगत ऋणों का भुगतान न करने का खामियाजा भुगतना पड़ेगा।
यदि आप एक भी ईएमआई चूक जाते हैं तो ऋणदाता से ईमेल, एसएमएस या फोन कॉल किया जायेगा। यदि भुगतान अभी भी नहीं किया गया है और भुगतान न करने के कारण वास्तविक हैं, तो ऋणदाता आपको नियत तारीख से कुछ अतिरिक्त समय दे सकता है।
समय सीमा के विस्तार के बावजूद, यदि ईएमआई का भुगतान नहीं किया गया है, तो आप दंड के लिए उत्तरदायी हैं। इसके अलावा आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।
पर्सनल लोन का भुगतान न करने की सबसे बड़ी सजा क्रेडिट स्कोर में गिरावट है। प्रत्येक ऋणदाता व्यक्ति के पुनर्भुगतान व्यवहार के बारे में ट्रांसयूनियन सिबिल को सूचित करता रहेगा। आपके द्वारा छूटी प्रत्येक ईएमआई से आपका सिबिल स्कोर 50 से 70 अंक तक कम हो जाएगा। आपकी ईएमआई चुकाने में लगातार देरी से आपका क्रेडिट स्कोर काफी कम हो जाएगा और आपको आगे लोन मिलने की संभावना कम हो सकती है।
पर्सनल लोन का भुगतान न करने पर कानूनी कार्रवाई और सजा
पर्सनल लोन को गैर-निष्पादित परिसंपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा यदि उधारकर्ता 90 दिनों से अधिक समय तक चूक करता है। यदि 180 दिनों के बाद भी लोन का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता को अधिनियम 1881 की धारा 138 के तहत उधारकर्ता के खिलाफ कानूनी रूप से आगे बढ़ने का अधिकार है। कानूनी रूप से आगे बढ़ने से पहले, ऋणदाता सभी वसूली उपायों का प्रयोग करेगा जैसे स्मरण पत्र भेजा जायेगा। रिकॉल लेटर अंतिम रिमाइंडर होगा जिसमें यह विशेष रूप से उल्लेख किया जाएगा कि यदि किसी विशिष्ट तिथि के भीतर बकाया राशि का भुगतान नहीं किया जाता है तो ऋणदाता कानूनी रूप से आगे बढ़ेगा।
यदि उधारकर्ता ऋणदाता से अपील करता है और भुगतान न करने के लिए वैध कारण बताता है, तो ऋणदाता लोन के पुनर्गठन जैसे विकल्प प्रदान कर सकता है। इस पुनर्गठन से कर्जदार को बकाया चुकाने में आसानी होगी।
दूसरी ओर, यदि उधारकर्ता जानबूझकर लोन की चुकौती से बच रहा है या यदि ऋणदाता की जानकारी के बिना गारंटर बेचा जाता है (सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के मामले में), तो एक आपराधिक मामला दर्ज किया जाएगा।
हालांकि ऋणदाता को उधारकर्ताओं के खिलाफ कानूनी कार्रवाई करने का अधिकार है, लेकिन कुछ ऐसे अधिकार हैं जिनके लिए उधारकर्ता पात्र हैं।
- नोटिस का अधिकार – मामले के तथ्यों को जानने का अधिकार
- उचित मूल्य के अधिकार – उस मूल्य को जानने का अधिकार जिस पर संपत्ति बेची जा रही है
- ‘सुनवाई का अधिकार’ – अपनी राय व्यक्त करने का अधिकार।
- विनम्रता से व्यवहार करने का अधिकार – सम्मान के साथ व्यवहार करने का अधिकार।
- शेष राशि का दावा करने का अधिकार – संपत्ति की बिक्री आय के साथ बकाया देयता को विनियोजित करने के बाद अवशिष्ट मूल्य के अधिकार
यह अनुशंसा की जाती है कि स्थिति को कानूनी कार्रवाई की सीमा तक न जाने दिया जाए। विलंबित भुगतान के लिए दंड के बाद कानूनी शुल्क वास्तव में आपकी जेब पर भारी पड़ सकता है।
अगर कोई सुरक्षित लोन पर चूक करता है तो क्या होगा?
लोन, जहां सोना, संपत्ति, एलआईसी पॉलिसियां, एनएससी आदि जैसी सुरक्षा की पेशकश की जाती है, सुरक्षित लोन कहलाते हैं। संपत्ति को गिरवी रखने या आभूषण, एलआईसीपी या एनएससी को गिरवी रखकर सुरक्षित किए गए व्यक्तिगत ऋणों की अदायगी न करने की सजा काफी अलग है। रिमाइंडर भेजने जैसे प्रारंभिक पुनर्प्राप्ति चरण असुरक्षित ऋणों के समान हैं। जब उधारकर्ता ऐसे अनुस्मारक का जवाब देने में विफल रहता है, तो ऋणदाता नीलामी की तारीख के साथ संपत्ति की बिक्री के संबंध में उधारकर्ता को एक नोटिस भेजेगा।
किसी संपत्ति को गिरवी रखने के मामले में, लोन को गैर-निष्पादित परिसंपत्ति के रूप में वर्गीकृत किए जाने के बाद, सरफेसी अधिनियम के तहत कानूनी ढांचे के भीतर बकाया चुकाने के लिए पर्याप्त समय के साथ एक नोटिस भेजा जाएगा। यदि अनुमत समय के भीतर भुगतान नहीं किया जाता है, तो अगला कदम एक नोटिस भेजना होगा जिसमें कहा जाएगा कि संपत्ति की नीलामी एक निश्चित तिथि पर की जाएगी। नीलामी के लिए निर्धारित आरक्षित मूल्य का भी उल्लेख किया जाएगा। नोटिस की तारीख और नीलामी की तारीख के बीच का समय अंतराल एक महीने का होगा। यदि उधारकर्ता इस समय के भीतर बकाया राशि का भुगतान करता है, तो नीलामी बंद कर दी जाएगी।
यदि संपत्ति बेची जाती है, तो उधारकर्ता के पास संपूर्ण देय राशि का भुगतान करने के बाद बिक्री आय में से अवशिष्ट मूल्य का दावा करने का अधिकार होगा।
क्रेडिट स्कोर पर पर्सनल लोन का भुगतान न करने का प्रभाव
ऋणदाता व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के पुनर्भुगतान व्यवहार के बारे में क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करेगा। हर ईएमआई जो छूट जाती है उसे उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास में दर्ज किया जाएगा। हर बार क्रेडिट स्कोर में 50 से 70 अंक की गिरावट आएगी। यदि डिफ़ॉल्ट लगातार तीन महीने तक जारी रहता है, तो पर्सनल लोन को गैर-निष्पादित संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा, और इसकी सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दी जाएगी। इसका क्रेडिट स्कोर पर बहुत अधिक प्रभाव पड़ेगा और इस हद तक कि आपके लिए आगे लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। यह होम लोन जैसे बड़े-टिकट वाले ऋणों का लाभ उठाने की आपकी संभावनाओं को नकार देगा।
इसलिए यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपने वित्त की समझदारी से योजना बनाएं और जरूरत पड़ने पर ही उधार लें और यदि आप इसे वहन कर सकते हैं।
पर्सनल लोन ईएमआई भुगतान न करने के परिणाम
पर्सनल लोन ईएमआई भुगतान न करने के निम्नलिखित परिणाम होते हैं। यह पर्सनल लोन का भुगतान न करने की सजा के अतिरिक्त है।
देयता का संचय : लोन चुकौती के बोझ को कम करने के लिए ईएमआई अवधारणा पेश की गई थी। भुगतान न करने पर या देरी और छूटे हुए भुगतानों के लिए लगाया गया जुर्माना लोन की लागत को जोड़ देगा, जिससे देयता को पूरा करना और भी कठिन हो जाएगा।
क्रेडिट स्कोर में गिरावट : किसी भी लोन या क्रेडिट कार्ड की आसान स्वीकृति के लिए आवश्यक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 750 है। आपका उद्देश्य घर के मालिक जैसे बड़े सपनों को पूरा करने के लिए 750 से अधिक क्रेडिट स्कोर बनाए रखना होना चाहिए। पर्सनल लोन के ईएमआई भुगतान से चूकने से क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा, जिससे आपके लिए होम लोन जैसे बड़े लोन का लाभ उठाना मुश्किल हो जाएगा, और घर बनाने का आपका सपना एक सपना ही रहेगा।
कानूनी कार्रवाई : अगर आप 180 दिनों के बाद भी पर्सनल लोन ईएमआई चुकाने से चूकते हैं तो आप कानूनी कार्रवाई के लिए उत्तरदायी होंगे। ऋणदाता आपको ईएमआई देय तिथि के विस्तार के रूप में पर्याप्त छूट देगा, लोन आदि के लिए अधिस्थगन प्रदान करेगा, और अंतिम वसूली उपाय कानूनी कार्रवाई होगी।
पर्सनल लोन के भुगतान न करने से कैसे बचें?
पर्सनल लोन का भुगतान न करना अप्रत्याशित परिस्थितियों जैसे नौकरी न रहना, चिकित्सा आपात स्थिति, व्यवसाय में हानि आदि के कारण हो सकता है। यह अनियोजित वित्तीय प्रतिबद्धताओं के कारण भी हो सकता है। पर्सनल लोन के डिफॉल्ट से बचने के कई कारगर तरीके हैं।
सुनियोजित बजट : पर्सनल लोन डिफॉल्ट से बचने का यह सबसे विवेकपूर्ण तरीका है। प्रत्येक ऋणदाता एक निश्चित राशि, अवधि और ब्याज दर के लिए संभावित ईएमआई की गणना करने के लिए एक सरल वित्तीय उपकरण, यानी ईएमआई कैलकुलेटर प्रदान करता है। अपनी मासिक आय की तुलना में ईएमआई की योजना बनाएं, और आप कार्यकाल के अंत तक लोन का सहज पुनर्भुगतान करने में सक्षम होंगे।
ऋणदाता के साथ चर्चा : नियत तारीख के विस्तार, या स्थगन, जैसा भी मामला हो, के रूप में कुछ छूट पाने के लिए अपने ऋणदाता के साथ अपनी वित्तीय स्थिति पर चर्चा करें।
आंशिक भुगतान करें : जब भी ईएमआई कम करने के लिए अधिशेष राशि हो तो आंशिक भुगतान करें।
खर्चों में कटौती करें : पर्सनल लोन की ईएमआई के लिए पैसे बचाने के लिए अपने वित्त की योजना बनाएं और अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
निष्कर्ष
पर्सनल लोन प्राप्त करना एक वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसे मूल रूप से पूरा किया जाना चाहिए। पर्सनल लोन ईएमआई के रूप में 60 महीने तक की अवधि के लिए अतिरिक्त बोझ प्रदान करने के लिए मासिक बजट की योजना बनाना ईएमआई छूटने या देरी से बचने और पर्सनल लोन का भुगतान न करने की सजा से खुद को बचाने के लिए अत्यधिक आवश्यक है।
