पैसे की जरुरत कभी भी हो सकती है और ऐसी गंभीर वित्तीय स्थितियां आधुनिक जीवन का अभिन्न अंग बन गई हैं। इसलिए अपने खर्चों का अच्छे से ध्यान रखते हैं के बावजूद नकद की कमी का सामना कभी भी करना पड़ सकता है। कैसी भी स्थिति कभी भी आपके दरवाजे पर दस्तक दे सकती है। अच्छा है कि हमारी आवश्यकताओं का ध्यान रखने के लिए बैंक से लोन प्राप्त करने का एक विकल्प उपलब्ध है। भारत में कई वित्तीय संस्थानों के संचालन के साथ, लोन तक की पहुंच आसान हो गई है।

प्रश्न यह है कि क्या आपने पहले ही लोन ले रखा है? क्या आप चिंतित हैं कि कोई बैंक अब भी आपको लोन की पेशकश करेगा? अगर आपने पहले ही किसी वित्तीय संस्थान से होम लोन या पर्सनल लोन ले रखा है, तो भी आप टॉप-अप लोन के लिए आवेदन और बिना किसी समस्या के अपने पैसों की जरूरतों को पूरा कर सकते हैं।

टॉप-अप लोन क्या है?

टॉप-अप लोन एक विशेष प्रकार का लोन है जो बैंक के चुनिंदा ग्राहकों को दिया जाता है। टॉप-अप लोन लेने के लिए, आपके पास संबंधित बैंक से एक चालू होम लोन या पर्सनल लोन होना चाहिए। टॉप-अप लोन का पात्र होने के लिए, आपने समय पर अपनी ईएमआई का भुगतान किया होगा, और एक खास समय तक भुगतान करने के बाद आपका बैंक से ताल्लुकात अच्छे हुए होंगे, आपने जो मूल राशि लोन के रूप में लिया है उसमे कमी आई होगी। अब ऐसे में टॉप-अप लोन अर्थात कुछ और राशि को उधार के रूप में लिया जा सकता है।

जब आप टॉप-अप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो इसे बैंक के साथ चल रहे आपके मौजूदा लोन के अलावा एक स्वतंत्र लोन के रूप में स्वीकृत किया जाता है।

टॉप-अप लोन की सुविधा प्रदान करना पूरी तरह से वित्तीय संस्थान के विवेक पर निर्भर करता है। कई मामले में, आपका बैंक इस सुविधा को देने के लिए तैयार नहीं होता; ऐसे में आप एक नए ऋणदाता या बैंक को बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुन सकते हैं और टॉप-अप के लिए आवेदन कर सकते हैं। इसका मतलब होगा अपने मौजूदा लोन को फोरक्लोज करना और अपने प्राइमरी लोन अकाउंट को नए लेंडर को ट्रांसफर करना।

टॉप-अप लोन की विशेषताएं

हालांकि टॉप-अप लोन की खास विशेषताएं आपके द्वारा चुने गए वित्तीय संस्थान के अनुसार अलग-अलग होंगी, कुछ सामान्य विशेषताएं हैं जिनसे हम आपको अवगत करा रहे हैं :-

• टॉप-अप लोन के रूप में उपलब्ध अधिकतम राशि उधारदाताओं के लिए अलग-अलग है। ज्यादातर मामलों में, अधिकतम राशि पहले लिए गए मूल राशि से अधिक नहीं होती है। उदाहरण के लिए – अगर आपने पहले 5 लाख का लोन लिया था तो टॉप-अप लोन आपको 1 से 2 लाख तक का मिल सकता है।
• टॉप-अप लोन के लिए अधिकतम पुनर्भुगतान अवधि प्राथमिक लोन की शेष अवधि होती है।
• टॉप-अप लोन के रूप में प्राप्त धन का उपयोग उधारकर्ता अपनी इच्छानुसार कर सकता है। पैसे के उपयोग के बारे में ऋणदाता को सूचित करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
• इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए, उधारकर्ता का वित्तीय संस्थान के साथ मौजूदा संबंध होना चाहिए। यदि नहीं, तो प्राथमिक लोन को नए ऋणदाता को हस्तांतरित किया जाना चाहिए।
• टॉप-अप लोन पर लगाए जाने वाले ब्याज दर प्राथमिक लोन पर ब्याज दर से जुड़ी होती है।
• चूंकि ग्राहक का पहले से ही बैंक के साथ संबंध है, इसलिए आवेदनों को त्वरित समय में संसाधित किया जाता है।
• यदि आवश्यक हो, तो बैंक ग्राहकों को पुनर्भुगतान में आसानी के लिए प्राथमिक लोन और टॉप-अप लोन की ईएमआई को संयोजित करने का विकल्प प्रदान करते हैं।

टॉप-अप लोन के लाभ

यदि आप सोच रहे हैं कि आपको नए पर्सनल लोन के बजाय टॉप-अप लोन के लिए आवेदन क्यों करना चाहिए, तो टॉप-अप लोन के निम्नलिखित लाभ आपको यह तय करने में मदद करेंगे:

न्यूनतम दस्तावेज और तत्काल प्रोसेसिंग

नए पर्सनल लोन की तुलना में, टॉप-अप लोन प्राप्त करना निश्चित रूप से त्वरित और परेशानी मुक्त है। एक मौजूदा ग्राहक होने के नाते, आवेदन को तेजी से संसाधित किया जाता है, क्योंकि सभी दस्तावेज और पुनर्भुगतान इतिहास आपके बैंक के पास पहले से मौजूद हैं। चूंकि संवितरण त्वरित समय में पूरा हो जाता है, टॉप-अप लोन तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए आदर्श है।

ऋण समेकन

टॉप-अप लोन में अन्य प्रकार के लोन की तुलना में कम ब्याज दर होती है। ऐसे में टॉप-अप लोन लेकर क्रेडिट कार्ड बकाया राशि या दुसरे पर्सनल लोन को चूका कर अपने वित्त का प्रबंधन करने में मदद कर सकते हैं और आपके ब्याज के बोझ को कुशलतापूर्वक कम कर सकते हैं।

गारंटर की कोई आवश्यकता नहीं

जब आप टॉप-अप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो राशि को सुरक्षित करने के लिए किसी कोलेटरल की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके अलावा, अधिकांश वित्तीय संस्थानों को टॉप-अप लोन के लिए गारंटर की भी आवश्यकता नहीं होती है।

न्यूनतम ब्याज दर

यदि आप समय पर प्राथमिक लोन के लिए अपनी ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं, तो आपका बैंक टॉप-अप लोन के लिए बेहतर ब्याज दर सौदे की पेशकश कर सकता है, जिससे आपको ब्याज लागत पर पैसे बचाने में मदद मिलेगी।

लंबी चुकौती अवधि

टॉप-अप लोन की चुकौती अवधि, लोन के लिए दी जाने वाली अवधि से कम होती है। उपलब्ध अधिकतम पुनर्भुगतान अवधि प्राथमिक लोन की शेष अवधि है, जिससे आपकी ईएमआई पर बोझ कम हो जाती है।

क्या आपको टॉप-अप लोन लेना चाहिए?

यदि आप किसी वित्तीय समस्या का सामना कर रहे हैं और लोन के रूप में अतिरिक्त धन की मांग कर रहे हैं, तो टॉप-अप लोन का चयन करना आपके लिए सबसे अच्छा निर्णय हो सकता है। यहां कुछ स्थितियां दी गई हैं जब आपके लिए टॉप-अप का लाभ उठाना अधिक अच्छा हो सकता है :-

पहले से चल रहे लोन का विस्तार

अपना नया घर खरीदने के लिए होम लोन लेने के बाद, आपको फर्नीचर और होम डेकॉर के लिए पैसे की आवश्यकता होती है। ऐसे स्थिति में टॉप-अप लोन एक आदर्श विकल्प है क्योंकि आपको कम ब्याज दरों पर पैसा मिलता है और आप होम लोन और टॉप-अप लोन के लिए समेकित ईएमआई का विकल्प चुन सकते हैं।

अपना ब्याज खर्च कम करें

यदि आपका कई उच्च-ब्याज दर पर लोन चल रहा है, तो टॉप-अप लोन का लाभ उठाकर, आप अपने वित्त पर बोझ को कम कर सकते हैं। आप अन्य लोन को बंद करने और उन्हें एक कम-ब्याज वाले लोन में समेकित करने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं।

व्यक्तिगत जरूरतें

जब आपको यात्रा, शादी, उच्च शिक्षा या आपात चिकित्सा के इलाज जैसी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के लिए पैसे की आवश्यकता होती है, तो कम ब्याज पर टॉप-अप लोन सबसे अच्छा विकल्प होता है।

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

अगर आप अपने सिबिल स्कोर को फिर से बनाना चाहते हैं, तो आप टॉप-अप लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं और अपने सभी मौजूदा कर्ज को चुका सकते हैं। फिर नियमित भुगतान करके, आप समय के साथ अपने सिबिल स्कोर में सुधार कर सकते हैं।

हालांकि आपको होम लोन और पर्सनल लोन टॉप अप पर कम ब्याज दर मिलती है, इससे चुकौती राशि कम हो जाती है; आपको कभी भी राशि की आवश्यकता हो तो आप नया लोन लेने से पहले टॉप अप लोन के बारे में सोचें।